Кредитные карты с льготным периодом

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Кредитные карты с льготным периодом

Кредитные карты давно прочно проникли в современную жизнь и для большинства людей стали обыденным явлением и постоянным средством оплаты покупок и других разнообразных операций. Чтобы использовать кредитку правильно и избежать неприятностей, сопряженных с ее функциями, необходимо знать что это, с какой целью она создана и как эффективно ее применять.

Полезное: Кредитные карты без отказа

Кредитная карта — один из банковских продуктов, который предоставляется банковской организацией и имеет ограниченный лимит по кредиту. Ей можно оплачивать покупки и услуги в кредит, то есть беря займ — это происходит мгновенно, как только производится оплата. Сумма, которой клиент может распоряжаться, ограничивается уже упомянутым лимитом по кредиту определяемым самим банком.

Чем кредитка отличается от других карт?

Различия кредитки и простой дебетовой карты знают многие. Главная цель второй карты — хранение личных средств пользователя и их использование при необходимости. Сложнее разобраться чем отличается кредитка от дебетовой карты с овердрафтом.

Карта с овердрафтом — дебетовая карта с открытой кредитной линией. Её предназначение — хранение личных средств. По сути, это кредитная карта без льготного периода — за займ всегда взимается процент. Задолженность по карте с овердрафтом списывается в тот же момент, когда на счету появляются средства.

Что такое беспроцентный (льготный) период (грейс-период)?

Льготный период — одно из главных преимуществ кредиток. Он позволяет вернуть банковской организации занятые денежные средства за ограниченный отрезок времени, не переплачивая банку за пользование кредитом. Данный период в каждом банке устанавливается отдельно.

Практически во всех банках грейс-период действует исключительно на безналичные расчеты.

При обналичивании средств в банкомате всегда взимается комиссия, что очень невыгодно.

Безналичный период рассчитывается кредитными организациями одним из следующих способов:

  • На основе расчетного периода. Этот способ используется в большей части кредитных организаций России. Грейс-период в данном случае состоит из расчетного отрезка времени (примерно 1 месяц) и платежного (от 20 до 70 дней в разных банках). Когда по карте заканчивается расчетный период, клиент на электронную почту или в личный кабинет получает банковскую выписку, где указаны все совершенные операции, сумма задолженности и время необходимого погашения. Если за это время клиент вносит всю одолженную у банка сумму, проценты не начисляются. Собственно поэтому подобные карты и называются “кредитные карты с льготным периодом”.
    Стоит отметить, что в некоторых банках расчетный период считается не с момента активации карты, а с первого дня месяца. Это необходимо уточнить при оформлении карты, иначе можно ошибиться в расчетах.
  • С момента первой оплаты товара или услуги. Это самый комфортный способ расчета льготного периода для пользователя карты. Соответственно, если по карте сегодня была совершена покупка, то именно с этого дня необходимо отсчитывать установленный кредитной организацией грейс-период.
  • По каждой отдельной оплате. Данный способ расчета для пользователей карт не очень удобен. Одолженные средства необходимо возвращать в том порядке, в каком были совершены оплаты с кредитки. Отслеживать такие процессы сложно. Чтобы избежать проблем, следует пользоваться личным кабинетом на специальных интернет-ресурсах банка, где можно отследить все выполненные операции, задолженности и сроки, когда требуется внести следующий платеж.

Плюсы и минусы кредитных карт

Как и у всего, у кредиток имеются свои достоинства и недостатки.

Положительные стороны кредитных карт:

  1. Возможность моментального совершения покупок даже при недостатке собственных средств;
  2. Выгодные бонусы и программы с кэшбеком от компаний, выпускающих кредитки;
  3. Наличие беспроцентного периода, во время которого пользование кредитом можно не оплачивать.

Отрицательные стороны кредитных карт:

  1. Возможность приобретать товары и услуги при нехватке собственных денег мотивирует тратить больше;
  2. Кредитные организации заинтересованы во взимании дополнительных сумм, а потому следует всегда внимательно читать договор об обслуживании карты.

Разновидности кредиток

Сейчас на финансовом рынке существуют различные типы кредитных карт. Предложений много и банки постоянно пытаются предлагать новые их разновидности, услуги, чтобы привлечь заемщиков именно в свою компанию.

В зависимости от платежных систем кредитки делятся на следующие:

  1. MasterCard;
  2. Visa;
  3. МИР.

Главные отличия в них заметны при оплате товаров за границей. Для избежания увеличенных комиссий, необходимо применять карту платежной системы, считающейся в регионе основной .

В европейских странах эффективнее использовать MasterCard, а в США — Visa.

Если рассматривать подобную операцию на простом примере, то схема следующая: при оплате картой Visa на территории Европы вначале рубли обмениваются на доллары, а после доллары на евро и, конечно, на каждом этапе из-за курса валют сумма будет теряться.

В статусной классификации кредитки делятся на:

  • классические;
  • привилегированные.

Классические карты массово распространены и имеют невысокую стоимость обслуживания. Ими, в основном, пользуются обычные клиенты банков. Второй тип карт предназначен для статусных клиентов: бизнесменов и глав предприятий.

Существенные отличия между классическими и привилегированными картами состоят в следующем:

  •  у классических карт процентная ставка выше;
  • максимальный кредитный лимит у привилегированных карт в разы превышает аналогичный параметр у классических;
  • второй тип кредиток включает в себя множество сопутствующих бонусов: персональное обслуживание, бонусы за расчеты и другое.

Также кредитки варьируются по сложности оформления:

  1. Моментальные — оформляются сразу при обращении потенциального заемщика в кредитную организацию в течение 15-20 минут с предоставлением только основных документов. Среди недостатков таких карт — повышенная процентная ставка и минимальный доступный лимит;
  2. Зарплатные — при их оформлении кредитная линия или овердрафт привязывается к карте, на которую клиент получает заработную плату. Главные плюсы таких кредиток — низкая процентная ставка и отсутствие необходимости предоставлять в банк документы. Однако есть и минусы: для получения доступа к кредитному лимиту требуется пребывать на данном месте работы 3-6 месяцев, а также зачастую кредитный лимит напрямую зависит от должностного оклада;
  3. Стандартные — данный тип кредиток ориентирован на широкие слои населения. Для их получения нужно представить в кредитную организацию не только паспорт, но и справки о доходах и трудоустройстве. И даже при этом пакете документов одобрение выдачи карты происходит за 2-5 дней. Главные плюсы этого типа кредиток — большой лимит по кредиту и минимальная процентная ставка.

Кроме вышеуказанных, есть кредитки, выпускающиеся при коллаборации банка с какой-либо другой организацией или в рамках специальной программы. Это могут быть карты, выпущенные в сотрудничестве с авиакомпаниями и предоставляющие бонусы при покупке авиабилетов или льготные кредитные карты, выпущенные специально для пенсионеров.

Главное при выборе карты

Перед принятием решения оформить кредитку, необходимо ознакомиться с условиями, на которых ее выдает банковская организация, ведь именно от них будет зависеть удобство и эффективность ее использования. Очень важно следующее:

  • Льготный период: его порядок и способ исчисления. В среднем, беспроцентный период составляет 55 дней, но банки могут как увеличивать этот отрезок времени, так и сокращать. Однако это всегда единожды указывается в договоре, заключающемся, когда оформляется кредитная карта со льготным периодом. Что касается способа исчисления грейс-периода, требуется точно знать каким способом он рассчитывается и когда начинается отсчет — это даст возможность оплачивать долг вовремя и не допускать прибавления суммы из-за процентов;
  • Величина лимита по кредиту — она может предоставляться организацией персонально, с учетом финансовых характеристик потенциального заемщика, а иногда равна для всех;
  • Процентная ставка — денежные средства, которые банк имеет право взимать с держателя кредитки, если он не внес на счет полную сумму задолженности в установленный беспроцентный период;
  • Плата за пользование кредиткой и обналичивание. Обычно за расчеты за покупки через терминалы оплаты комиссия не берется, но за снятие средств в банкоматах она может взиматься. Процент за обналичивание устанавливается организацией самостоятельно. Дело здесь в том, что банк зарабатывает на транзакциях, образующихся при обороте по карте. Потому организации выгодно мотивировать клиента пользоваться кредитная карта с льготным периодом, а не наличными;
  • Сопутствующие платежи. Они всегда должны быть прописаны в договоре и об их наличии сотрудники банка должны проинформировать клиента при оформлении кредитки.

Требования к получателю кредитной карты

Для 100-процентного одобрения выдачи кредитки, потенциальный клиент обязан соответствовать следующим критериям:

  • наличие гражданства (желательно российского) и паспорта, это гражданство подтверждающего;
  • наличие постоянной или временной регистрации в области или стране;
  • подходящий возраст (как правило, 21-65 лет).

Однако даже указанные требования могут варьироваться: некоторые банки предоставляют возможность оформить кредитную карту с 14-летнего возраста, а другие выдают ее гражданам других государств, зарегистрированным и работающим на территории Российской Федерации.

Банки могут потребовать:

  1. Предоставить второй документ, удостоверяющий личность (удостоверение водителя, загранпаспорт и т.д.);
  2. Иметь официальную занятость;
  3. Для пенсионеров иметь документ, позволяющий получать социальные выплаты от государства;
  4. Наличие положительной или чистой кредитной истории. Часто банковские организации предоставляют карту с кредитным лимитом, даже если у человека уже имеется займ, по которому платежи никогда не были просрочены. Решающим критерием в данном случае является следующее: сумма на оплату всех займов не должна превышать 30% от официального заработка.

Разумеется, чем больше необходимых документов будет предоставлено, тем больше вероятность получить кредитные карты с большим льготным периодом. Получить неработающему гражданину или человеку без официального трудоустройства карту намного сложнее. Однако существуют банки, выдающие займы и им. Стоит помнить, что условия будут не самыми выгодными: кредитный лимит -минимален, а процентная ставка — наивысшей.

Как увеличить вероятность получения кредитки

При оформлении документов заявители часто допускают одну или несколько популярных ошибок, препятствующих получению займа на выгодных условиях. Среди этих ошибок:

  • Указание неправдивой информации о трудоустройстве. Сотрудники кредитной организации способны легко проверить предоставленную информацию и выявить некорректные данные;
  • Преувеличение собственных доходов. Эта информация также легко проверяется. К тому же, даже если сотрудники банка не выявят это нарушение, оплатить высокий лимит, предоставленный банком, будет очень сложно при недостатке собственных средств;
  • Утаивать кредитную историю. Сотрудники банка так или иначе узнают о ней из БКИ. Наличие положительной кредитной истории — значимый плюс в пользу заемщика и является достоинством намного большим, чем нулевая кредитная история;
  • Пытаться оформить кредит, когда уже получено более 3-х.

Также важно, если есть дополнительные источники денежных средств, их всегда необходимо указывать — максимальное количество предоставленной информации поспособствует, чтобы заемщику досталась лучшая кредитная карта со льготным периодом.

Алгоритм оформления кредитной карты

Для получения кредитки требуется сделать лишь 3 шага:

  1. Заполнить заявку на предоставление карты. Для этого можно не посещать ближайший офис банка, а сделать это через сайт организации;
  2. Если заявка была отправлена онлайн, то через определенный период (от 2-3 часов до двух суток) потенциальному заемщику звонит сотрудник банка и предлагает посетить офис с собранным пакетом бумаг. Проверка документов занимает от пары часов до 7 дней;
  3. После того, как заявку одобрили, готовую кредитку можно забрать в офисе банка или воспользоваться услугой доставки. Получив карту, ее требуется активировать в банкомате или обратившись к специалисту call-центра. До активации карты заемщик никаких обязательств перед банком не имеет.

Несколько практических советов для эффективного использования кредитной карты

Специалисты рекомендуют оформлять кредитку только когда пользователь имеет постоянный источник денежных средств и знает, что ежемесячные займы не повлияют на бюджет резко негативно. Всегда нужно помнить, что даже кредитная карта с беспроцентным периодом — не персональный кошелек и при оплате ею товаров и услуг, используются активы банка.

Кроме этого есть еще несколько советов для эффективного и безопасного использования кредитной карты:

  • Перед оформлением карты необходимо узнать на какие операции действует льготный период, а на какие нет. Большая часть банков не предусматривают снятие с кредитки наличных, а потому на них грейс-период может не действовать. Также беспроцентный период может не действовать для переводов на другую банковскую карту, коммунальных платежей и приобретения электронной валюты.
  • Залог беспроблемного использования кредитки — верный расчет грейс-периода. Про это всегда необходимо помнить. При возникновении любых недопониманий в этом вопросе, лучше обратиться к сотрудникам банка онлайн или по телефону.
  • При использовании кредитной карты держатели часто забывают, что необходимо оплачивать ее обслуживание. Обычно сумма составляет от 500 до 5000 рублей. Первая оплата обслуживания списывается сразу после активации карты.
    Чем выше статус карты, тем больше дополнительных бонусов она предоставляет, тем больше стоимость обслуживания.
  • Мало кто при оформлении кредитных карт обращает внимание на банкоматы. Важно, чтобы в населенном пункте, где потенциально будет использоваться кредитная карта, были банкоматы выбранного банка, если понадобится срочно снять наличные (пусть это, как уже отмечалось, невыгодно).
    Однако не менее важно и выбрать правильный банкомат. Часто ими пользуются мошенники для своих операций. Они устанавливают в банкоматы специальные устройства, которые считывают информаций с карты. Конечно, обнаружить эти приборы довольно просто, но мало кто обращает на них внимание. Поэтому лучше пользоваться банкоматами, установленными в многолюдных местах и визуально осматривать банкомат перед использованием.
  • Никогда никому нельзя сообщать пин-код. Этот совет самый простой и очевидный, но часто забывается в сложных ситуациях, а потому напомнить его лишний раз необходимо.
  • Погашать займ необходимо внесением средств объемом больше минимального платежа. У стандартных кредитов всегда предусмотрен график платежей, по которому необходимо вносить средства. У кредиток подобного графика нет, что некоторым образом расслабляет заемщика, ведь внести необходимо лишь минимальный платеж. Это затягивает погашение долга. Чтобы как можно скорее рассчитаться с банком, необходимо увеличивать ежемесячный платеж. Важно здесь и то, что долг на карте суммируется из непосредственно займа и процентов — предусмотренный банком ежемесячный платеж гасит только проценты, а основная сумма не уменьшается;
  • Выгодно использовать кредитку в паре с дебетовой картой, у которой есть процент на остаток — расплачиваться первой в магазинах и хранить заработную плату на второй. Таким образом, при окончании грейс-периода долг по кредитке гасится и клиент приобретает процент с заработной платы, хранящейся на дебетовой карте и все бонусы по кредитке.

Кредит и кредитка, отличия

Большинство людей, использующих кредитку, не видят её отличий от обычного кредита. Ведь и то и другое — установленная сумма денег, выданная банком в долг на назначенный срок и под заранее установленные проценты. В обоих вариантах есть договор, где прописываются права, обязанности, условия возврата денег и штрафные санкции, наступающие при нарушениях. Однако между кредиткой и кредитом есть отличия.

Во-первых, отличается форма предоставления денежных средств заемщику:

  1. При получении кредитной карты заемщику деньги предоставляются не в руки, а хранятся на специальном счету, к которому прикрепляется карта, с которой оплачиваются разнообразные покупки. Таким образом, кредитка предназначена преимущественно для безналичных операций;
  2. При оформлении кредита деньги выдаются наличными. В случаях, когда сумма крупная, деньги переводятся на счет, откуда их можно без комиссии снять.

Во-вторых, отличается начисление процентов и расчет общего долга. При получении кредита, процент за пользование денежных средств будет начисляться с момента заключения договора и время траты взятых средства не важно. С кредиткой ситуация сложнее:

  1. Человек становится должником кредитной организации только в тот момент, когда совершает с картой первую операцию;
  2. Существуют кредитные карты банков льготным периодом, при оплаты долга в который процент не начисляется вообще. Таким образом получается, что если вернуть деньги за определенное время, то переплачивать не придется.

Третье отличие — возобновление кредитного лимита. При оплате товаров картой можно потратить лимит, погасить долг и снова обращаться к счетам банка, пока не истечет срок действия карты.

Еще одно отличие кредита от кредитной карты — бонусные программы. Они дают клиенту возможность оплачивать товар со скидками, получать скидки после покупки или возвращать часть использованных средств на карту.

Последнее отличие кредитки от кредита — доступная сумма. Всегда нужно учитывать, что сразу большой кредитный лимит по карте получить сложно. В среднем, он обычно составляет несколько месячных зарплат заемщика. Если постоянно использовать кредитку и вовремя погашать задолженность, то можно постепенно увеличить сумму лимита. Потребительский кредит же позволяет сразу взять в банке займ на крупную сумму, которую не покрыть несколькими месячными зарплатами. Этому способствует наличие документов, подтверждающих платежеспособность, наличие поручителя или способность предложить кредитной организации ликвидный залог (недвижимость или автомобиль). По стандартному кредиту банки, как правило, предоставляют более крупные суммы, так как тщательнее проверяют все документы, чтобы убедиться что потенциальный заемщик способен вернуть средства вовремя.

Таким образом, кредитные карты — выгодные банковские продукты, которые могут быть эффективным помощником в решении небольших финансовых трудностей при правильном их использовании. Конечно, самая выгодная — беспроцентная кредитная карта, но для ее получения понадобится большой пакет документов. Для избежания этого можно подать заявку на получение классической карты с хорошим льготным периодом, что также даст возможность удобно совершать покупки.